Los requisitos que las entidades financieras solicitan a un autónomo, no son muy distintos a los que se piden a un trabajador por cuenta ajena.
El énfasis de los bancos está en el perfil como cliente y que sea un perfil solvente que permita la cancelación del préstamo, sin caer en impagos.
Algunos de los requisitos que los bancos van a tener en cuenta para conceder una hipoteca a un autónomo son los siguientes:
- Ingresos estables. Los bancos valoran de forma positiva los ingresos más o menos fijos, cada mes, que pueda demostrar el autónomo, dependiendo de su negocio o trabajo, pues permite estimar que continuarán estables a lo largo del tiempo.
- Antigüedad del negocio. El tiempo de respaldo con el que cuente el negocio en el que se trabaja es otro aspecto importante al momento de conceder una hipoteca a un autónomo, pues esta antigüedad es sinónimo de resiliencia y capacidad de adaptación a los cambios, lo que se traduce en una garantía a la hora de mantener estables los ingresos y la capacidad para pagar las cuotas del préstamo.
- No tener deudas. Que el solicitante del préstamo no tenga otras deudas, no es imprescindible para los bancos, pero sí es tomado en cuenta y no solo en el caso de autónomos, sino de trabajadores por cuenta ajena. A los bancos no les agradan los perfiles endeudados, ya que suponen mayor riesgo que los clientes que no tienen otras deudas pendientes.
- Historial crediticio libre de incumplimientos. Otro aspecto importante al momento de obtener una hipoteca para autónomos es tener un historial crediticio libre de impagos, es decir, que el cliente no haya dejado de cancelar las cuotas de otras hipotecas o préstamos, a lo largo de su vida.
- Contar con ahorros. Los bancos no suelen financiar la totalidad de la compra de la vivienda, sino alrededor del 80 por ciento, por lo que es esencial contar con ahorros, equivalentes al 30 por ciento del valor de la vivienda, para cancelar el resto del inmueble y los gastos generados por el proceso. Y mientras más ahorros, mejor, porque la hipoteca solicitada será más pequeña y menores las cuotas correspondientes. Esto es percibido por el banco como algo positivo, debido a que al ser menor la deuda, las posibilidades de incumplimiento del préstamo también son menores.
¿Qué beneficios tiene un autónomo al pedir la hipoteca?
- La experiencia del autónomo en su negocio puede resultar beneficiosa, pues le permitirá preparar de mejor forma el dossier de financiación para ganarse la confianza del banco, impresos con calidad y un diseño agradable, además, contará con mayor capacidad al momento de negociar las condiciones de la hipoteca.
- La perseverancia y la constancia para lograr ser autónomo y mantenerse estable, pueden ser puntos clave para conseguir una hipoteca y estar en capacidad de visualizar todo el proceso de solicitud del préstamo como un negocio y no como una situación personal.
- El autónomo puede solicitar la hipoteca junto a otro titular que sea trabajador dependiente y facilitar el proceso.
- El autónomo puede dedicarse a hallar un banco especializado en financiar negocios como el suyo y así incrementar las posibilidades de éxito.
Dentro del grupo de los trabajadores por cuenta propia, los autónomos dependientes, es decir, la persona física que trabaja por cuenta propia pero es económicamente dependiente de una persona física o jurídica, suelen ser vistos de mejor forma por los bancos.
Desventajas
- Los autónomos pueden tener ciertas dificultades para demostrar a los bancos que se tiene solvencia suficiente, a pesar de no contar con una nómina fija.
- Los bancos solicitan a los autónomos mayor aportación que a un asalariado.
- Los documentos solicitados son numerosos.
- Las entidades financieras realizan un análisis más exhaustivo de la capacidad de pago de los autónomos, en relación con los trabajadores dependientes.
Consejos al momento de realizar la solicitud de hipoteca
- Demostrar con documentos los ingresos mensuales necesarios para enfrentar la cuota de la hipoteca, sin contratiempos. En ocasiones, los autónomos y pequeños empresarios acuden a las entidades financieras con la idea de que le tienen que conceder la hipoteca porque el banco entiende de su respaldo económico, pero no es así, el banco entiende son los documentos.
- Comparar hipotecas. Antes de tomar la decisión y dirigirse al banco, es importante tomarse el trabajo de comparar hipotecas y comprobar que se cumplen con los requisitos que, como cliente, los bancos solicitan en cada caso, ya que será el elemento que más puede influir en la concesión del préstamo cuando se trata de un autónomo y no de un trabajador asalariado.
- Aportar mucha documentación que disminuya el riesgo de la inestabilidad económica que suele caracterizar la actividad de los trabajadores independientes.
- Presentar garantías y avales que permitan demostrar la existencia de bienes en propiedad, los activos del negocio, o personas que puedan avalar su solvencia (familiares, cónyuges).
- Mostrar declaraciones de renta que reflejen la realidad. Evitar esa inútil estrategia de reflejar muchos gastos para cancelar menos impuestos, pues resulta negativo como referencia bancaria.
- La información económica aportada al banco debe coincidir con el balance del negocio, especialmente la relativa a la carga fiscal.
- Comenzar a ahorrar, ya que a los autónomos se les pide una mayor aportación que a un asalariado.
- Solventar cualquier situación de impago, antes de solicitar la financiación, para presentarse con un expediente impecable.
- Contratar determinadas pólizas puede ayudar a obtener una hipoteca, al garantizar la obligación con el banco, en el caso de fallecimiento o invalidez del autónomo. Los seguros de accidentes, son ejemplo de ello, pues el capital acumulado permite seguir pagando las mensualidades.
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